L’assurance vie que vous devriez avoir…

assurance vie
Parce qu’elle est le placement préféré des Français, la collecte de l’assurance vie a dépassé les 1.700 milliards d’euros.

Etudions pourquoi et comment faire les bons choix.

Les règles de l’assurance vie.

En janvier 2018, la réforme fiscale entre en application introduisant le prélèvement forfaitaire unique (PFU) dit aussi Flat Tax sur tous les placements financiers hors livrets et Plan d’Epargne en Action.

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Applicable uniquement sur les fonds versés à partir du 27 septembre 2017, cette Flat Tax se trouve plus intéressante les huit premières années avec un taux de 12,8% comparé aux 35% ou 15% de l’ancienne règle. (Hors prélèvement sociaux)

Quant aux rachats après huit ans, ce taux passe à 7,5% pour un encours < 150.000€ et 12,8% au-delà.

Un abattement de 4600€ pour une personne seule ou 9200€ pour un couple est toujours applicable avec cette nouvelle réforme.

Côté transmission, le capital dans votre assurance vie peut être transmis jusqu’à 152.500€ sans frais à vos enfants.

Souscription, comment et pourquoi…

Lors de la souscription de ce placement, votre interlocuteur doit vous questionner sur votre situation, vos objectifs et votre sensibilité au risque comme l’indique la loi.

Il pourra ensuite vous proposer une assurance vie vous correspondant parmi les différentes possibilités ci-dessous.

Le fond euros

Alors que celui-ci rapportait en moyenne 4% net en 2008, son rendement n’est plus que d’environ 1,8% en 2018.

Oui mais nul autre placement garantissant le capital ne fait mieux aujourd’hui. Le livret A rapporte quant à lui un petit 0,75% et limite les versements à 22.950€ quand il n’y a aucune limite de versement dans l’assurance vie.

Les unités de comptes (UC)

Aujourd’hui, la majorité des contrats ouverts sont des contrats multi-supports comprenant des fonds euros ainsi que des UC.

L’assurance vie vous permet, contrairement au PEA, d’investir dans toutes les classes d’actifs, dans toutes les zones géographiques.

Bien sûr, les niveaux de risque sont différents selon le type d’unités de compte. C’est pourquoi il est judicieux de diversifier les supports et de procéder à des versements programmés (VP).

Les différentes UC :

  • Les fonds actions : Le but de ces fonds est de dynamiser votre épargne mais qui dit rendements élevés dit risque de perte de capital également. Il est donc important de choisir différents fonds dans différents secteurs (technologies, santé, écologie) et différentes zones géographiques (Amérique, Asie, Europe)
  • Les fonds obligataires : Plus sécurisés que les fonds actions, ils vous fournissent un rendement connu à l’avance. (Obligations d’Etat, d’entreprises, convertibles en actions)
  • Les fonds diversifiés : Investis dans différentes classes d’actifs, actions, obligations, matières premières permettant de réduire le risque. Le choix d’un fond diversifié correspondant à votre profil d’épargnant présente donc l’avantage de confier les prises de décisions aux gestionnaires tout en respectant votre sensibilité aux risques.
  • Les SCPI : Les Sociétés Civiles de Placement en Immobilier vous permettent d’investir dans l’immobilier en souscrivant des parts de ces sociétés qui feront l’acquisition d’un ou plusieurs biens immobiliers. Le rendement moyen de ces dernières années est de 4 à 5% brut mais les frais d’entrées peuvent aller jusqu’à 10%.

En résumé

Vous l’aurez donc compris, l’assurance vie présente de nombreux avantages mais encore faut-il être bien renseigné sur les différents supports d’investissements.

Le maître mot pour votre épargne est donc « diversification » afin de limiter votre risque de perte de capital et vous assurer une épargne solide à court, moyen ou long terme.

Cette dernière est au coeur d’une bonne gestion de patrimoine permettant de piloter son épargne librement et à tout âge.

ADPatrimonia est à votre service pour tout renseignement complémentaire sur votre épargne et les possibilités.

 

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